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养老金的算法比较复杂，因为国家每年的政策和缴费基数都在变化。养老金一般是由基础养老金和个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。
基本计算公式如下：基本养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20％＋个人账户本息和÷120+调整系数。具体以厦门为例，假如你是2010年退休，套用上面的公式基本养老金＝3038元（退休前一年全市职工月平均工资）*20%+200元12月*15年（个人账户本息和）÷120＝907.6元
所以说交养老保险交得越多越好，你交得越多你退休时个人账户本息和越多，享受的就越多。
养老金又是在哪儿领取的呢？前面其实我已经提到2009年12月底出台的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法的通知》规定：
（一）个人账户储存额：1998年1月1日之前按个人缴费累计本息计算转移，1998年1月1日后按计入个人账户的全部储存额计算转移。
（二）统筹基金（单位缴费）：以本人1998年1月1日后各年度实际缴费工资为基数，按12%的总和转移，参保缴费不足1年的，按实际缴费月数计算转移。
（三）基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。
（四）基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。
（五）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。
（六）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。
特别值得大家注意的一点，有一部分人户籍在老家，在老家也一直缴交社保，在工作地单位也一直缴交社保。这样就产生了两个社保账户，而且两地的缴交年限都达到了十年以上。两个账户是否能合并呢？两个账户只有不重复缴交的时间段才能合并，重复缴交的时间段只能退出个账户部分，也就是单位缴交的要转入国家统筹基金，这一点对个人来说是亏大了。

关于养老保险的缴交年限

养老保险一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金的同学最好在自己退休之前的15年以前就开始交，不过到退休时不满十五年也还可以补缴，因为现在国家规定从2010年1月1日开始，都不能办理退保。也就是说，每个人只要补缴满15年就能享受养老金。但是如果到退休时缴交年限还不满十年，就不能一次性补缴，只能按月补缴了，举例说明如果你到退休时才交了6年，那么你就要再交九年才能领取养老金，等待时间有点漫长了…